Ondernemen is risico nemen en risico lopen. Schat jou risico’s dus goed in en sluit waar nodig passende verzekeringen af. Als startende ondernemer krijg je te maken met verschillende soorten verzekeringen. De meeste daarvan zijn vrijwillig, behalve de eigen bijdrage voor de zorgverzekering. Hieronder lees je meer over de verschillende soorten verzekeringen. Dit overzicht is niet compleet maar geeft wel een goed beeld van de vele mogelijkheden. Maak altijd zelf een goede risico-analyse om te bepalen welke verzekeringen in jouw situatie wenselijk of noodzakelijk zijn. Laat je hierbij waar nodig goed informeren door een onafhankelijke en bevoegd assurantie adviseur.
Je gezondheid is heel belangrijk: wat gebeurt er als je ziek wordt? Je bent natuurlijk inkomensafhankelijk van je bedrijf en er is niemand die jouw salaris doorbetaalt bij ziekte. Je bent als zzp'er zelf verantwoordelijk voor jouw zorgverzekering. Als je uit loondienst komt, kun je je huidige zorgverzekering gewoon voortzetten. Het collectief van je werkgever vervalt echter. Je kunt als je officieel start als zzp'er eventueel tussentijds overstappen naar een andere zorgverzekering.
Echter, ook als zzp'er kun je gebruikmaken van collectieve voordelen. Zo bieden veel zorgverzekeraars een collectiviteit voor zzp'ers waarbij je bijvoorbeeld korting op je basisverzekering en aanvullende verzekering. Als zzp'er betaal je overigens net als alle werkenden in loondienst een inkomensafhankelijke bijdrage over je belastbare inkomen. Deze bijdrage wordt via de aangifte Inkomstenbelasting bovenop de zorgpremie geheven.
Als je als ondernemer aan de slag gaat, kan het gebeuren dat je schade toebrengt aan derden of goederen van derden. Je laat bijvoorbeeld jouw bak koffie omvallen over de laptop van een klant. Voor dit soort risico’s dien je een Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven (AVB) af te sluiten. Een AVB dekt over het algemeen alleen materiële risico’s af. Een veelvoorkomende misvatting is dat de reeds bestaande particulier afgesloten aansprakelijkheidsverzekering voldoet. Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering sluit echter zakelijk aangegane risico’s uit!
Bepaalde beroepsgroepen lopen een hoger risico doordat ze naast materiële schade ook vermogensschade kunnen veroorzaken. Denk hierbij bijvoorbeeld aan een boekhouder die een verkeerde aangifte doet of een advocaat die een verkeerd advies geeft waardoor er verstrekkende schade voor de klant ontstaat. Voor deze beroepsgroepen is er de Beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Het is van belang dat je bij een Beroepsaansprakelijkheidsverzekering goede algemene voorwaarden opstelt. Een voorbeeld van goede voorwaarden die door de verzekeraars goed geaccepteerd worden, kun je hier downloaden. Let op dat je de rode teksten niet wijzigt. De rest van de tekst kun je naar eigen wens aanpassen. Vergeet de voorwaarden daarna niet te laten controleren door bijvoorbeeld de Kamer van Koophandel en laat ze na de controle deponeren door de Kamer van Koophandel.
Je gereedschappen, laptop en mobieltje en andere zaken die je nodig hebt voor je werk als zzp'er zijn per definitie niet verzekerd op je privé-verzekeringen. Dat geldt ook voor je aan te kopen voorraden. Je dient je inventaris en voorraad dus apart te verzekeren op een zakelijke polis. Je verzekert deze zaken tegen diefstal en schade die ontstaat door bijvoorbeeld brand, storm of water. Als je weinig inventaris en voorraden hebt, kan het zijn dat deze tóch tot een bepaald bedrag verzekerd zijn op je particuliere verzekering. Raadpleeg daarom altijd je tussenpersoon als je twijfelt of je je inventaris en voorraden wel of niet zakelijk moet verzekeren.
Als je inventaris compleet verdwenen is door diefstal of onbruikbaar is geworden door bijvoorbeeld waterschade, kan het zo zijn dat je helemaal niet kunt werken. Daardoor mis je kostbare omzet.
Je kunt het wegvallen van omzet door onder andere inbraak, aanrijding, brand-, storm-, water- en milieuschade verzekeren met een Bedrijfsstagnatieverzekering. De schade die je in deze gevallen lijdt, doordat je bijvoorbeeld moet sluiten of doordat je bedrijf minder omzet kan draaien door deze onvoorziene omstandigheid, wordt dan vergoed. De schade kan ook van buitenaf komen, bijvoorbeeld door een brand bij de buurman waardoor jouw kantoor rook- en waterschade oploopt.
Als je goederen of diensten levert, kan er een dispuut ontstaan over de levering. Je opdrachtgever of klant kan ontevreden zijn, hij kan je bijvoorbeeld weigeren te betalen of hij stelt je aansprakelijk voor schade. Vaak ben je dan genoodzaakt om een advocaat in te schakelen om je recht te halen. En zoals algemeen bekend: advocaten zijn niet goedkoop. Een Rechtsbijstandverzekering voorkomt de risico’s dat je hoge kosten moet betalen om je recht te halen. Bij de maatschappij die de verzekering aanbiedt, zit over het algemeen een groep juristen die je hulp kan bieden. Voor deze hulp betaal je maandelijks een premie die per beroepsgroep en risico anders is opgebouwd. Ook moet je vaak je eigen voorwaarden goed op orde hebben om risico’s en hoge claims te voorkomen. Laat je ook over een Rechtsbijstandverzekering goed informeren door je verzekeringstussenpersoon!
Als zelfstandige ben je niet standaard verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Mocht je ziek worden, vervalt je inkomen en kun je geen beroep doen op een uitkering. Dat is dus een behoorlijk risico! Het is verstandig om direct bij je start een Arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. De premie die je betaalt, is onder andere afhankelijk van je leeftijd, het verzekerde bedrag en of je wel of niet een eigen risico wilt dragen. Er zijn complete arbeidsongeschiktheidsverzekeringen op de markt, maar er bestaan ook verzekeringen die alleen uitkeren bij zeer ernstige aandoeningen. Je kan tegenwoordig ook kiezen voor crowdsurance. Dit zijn initiatieven waarbij aangesloten ondernemers middels een inleg elkaar gezamenlijk financieel kunnen ondersteunen bij kort verzuim en zonder wachttijd.
Als je vanuit loondienst of vanuit de WW start als ondernemer kan het aantrekkelijk zijn om bij het UWV een Arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Er wordt bij het UWV soepeler omgegaan met de acceptatieregels. Deze verzekering moet wel worden afgesloten binnen dertien weken na beëindiging van de arbeidsovereenkomst. Vraag het UWV naar de mogelijkheden voordat je van start gaat.
Als ondernemer bouw je niet automatisch pensioen op. Doe je niks, dan krijg je op de pensioengerechtigde leeftijd alleen AOW. Wil je dit aanvullen dan kan je daar een verzekering voor afsluiten. Dit kan fiscaal aftrekbaar via een oudedagsreserve binnen je bedrijf en/of lijfrente polis. Ook kan je natuurlijk zelf sparen voor je oude dag. Het is aan te raden je goed te laten adviseren als je als ondernemer pensioen wil gaan opbouwen.